Rechner
Kredit
Beworben wird die Rate, entschieden wird über die Summe aller Raten. Dieser Rechner zeigt beides — und den effektiven Jahreszins, in dem die Nebenkosten stecken, die im Sollzins fehlen.
Was auffällt
Aus deinen Eingaben abgeleitet
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|
Warum der Sollzins nicht die Antwort ist
Zwei Angebote mit demselben Sollzins können unterschiedlich teuer sein, und zwei mit unterschiedlichem Sollzins gleich teuer. Der Grund sind die Posten, die neben dem Zins stehen und mitfinanziert werden:
| Posten | Wirkung auf den Effektivzins | Im Sollzins enthalten? |
|---|---|---|
| Monatliche Verrechnung | Hebt ihn, auch ohne jede Gebühr | Nein |
| Bearbeitungsentgelt | Hebt ihn, weil es mitverzinst wird | Nein |
| Restschuldversicherung | Hebt ihn, sofern sie Vergabevoraussetzung ist | Nein |
| Verzugskosten | Bleiben außen vor — sie fallen nur bei Störung an | Nein |
Die erste Zeile überrascht regelmäßig: Ein Kredit mit fünf Prozent Sollzins und ohne jede Gebühr hat einen effektiven Jahreszins von rund 5,12 Prozent. Das ist kein Aufschlag der Bank, sondern die Folge davon, dass zwölfmal im Jahr abgerechnet wird.
Was in der Zahl steckt und was nicht, erklärt Effektiver Jahreszins. Worauf im konkreten Angebot zu achten ist — und was eine mitverkaufte Restschuldversicherung daraus macht — steht unter Ratenkredit: worauf es beim Angebot ankommt. Der Bereich mit allen Artikeln steht unter Kredite; die Gegenseite desselben Geschäfts beschreiben die P2P-Kredite.
Wie dieser Rechner rechnet
| Baustein | Wie gerechnet wird |
|---|---|
| Rate | Annuitätenformel auf Monatsbasis: Der Sollzins wird durch zwölf geteilt, die Rate bleibt über die Laufzeit gleich |
| Tilgungsverlauf | Monat für Monat: Zins auf die Restschuld, der Rest der Rate tilgt. Die letzte Rate trägt den Rundungsrest, damit die Summe der Tilgungen exakt dem finanzierten Betrag entspricht |
| Effektiver Jahreszins | Nullstelle der Zahlungsreihe: gesucht ist der Monatszins, bei dem der Barwert aller Raten der Auszahlung entspricht — per Intervallhalbierung, danach zinseszinskonform auf ein Jahr hochgerechnet |
| Nebenkosten | Bearbeitungsentgelt und Versicherungsprämie werden mitfinanziert: Sie erhöhen die Rate, nicht die Auszahlung — und schlagen deshalb auf den Effektivzins durch |
| Vorzeitige Ablösung | Restschuld zum gewählten Monat, Entschädigung als Minimum aus 1 % des abgelösten Betrags (0,5 % bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit) und den Zinsen der Restlaufzeit |
| Dispo | Taggenau auf den offenen Saldo über 365 Tage, ohne Tilgung: Der Saldo bleibt stehen, bis er ausgeglichen wird |
| Null Prozent | Der entgangene Barzahlerrabatt gilt als Kreditkosten; daraus ergibt sich der versteckte Effektivzins nach demselben Verfahren wie oben |
| Tilgen oder anlegen | Gesucht ist die Rendite vor Steuern, bei der der Endwert nach Steuer den ersparten Kreditzinsen entspricht. Die Steuer fällt erst am Ende an — diese Stundung ist eingerechnet |
| Rundung | Gerechnet wird ungerundet, gerundet erst bei der Anzeige |
Nicht abgebildet sind Kosten, die erst bei einer Störung entstehen — Verzugszinsen, Mahnkosten, Rücklastschriften. Sie gehören nach der Preisangabenverordnung nicht in den effektiven Jahreszins und stehen deshalb auch hier nicht in der Rechnung.
Rechtsquellen
- § 16 PAngV Verbraucherdarlehen — Berechnung des effektiven Jahreszinses nach der Anlage Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB Vorfälligkeitsentschädigung: höchstens 1 Prozent, 0,5 Prozent bei einem Jahr Restlaufzeit Bundesministerium der Justiz
Alle Verweise führen auf die amtliche Fassung und wurden am 02.08.2026 aufgerufen. Sie öffnen in einem neuen Tab. Die Berechnungsvorschrift für den effektiven Jahreszins steht in der Anlage zu § 16 PAngV.
Dieser Rechner ist eine Modellrechnung mit den von dir gesetzten Annahmen und enthält keine Empfehlung, einen Kredit aufzunehmen. Der Zinssatz, den ein Antragsteller tatsächlich erhält, hängt von der Bonitätsprüfung ab. Die Rechnung zur vorzeitigen Rückzahlung bildet die gesetzlichen Obergrenzen ab, nicht die Vertragsbedingungen im Einzelfall. Keine Rechts-, Steuer- oder Schuldnerberatung.
Häufige Fragen
Wie berechnet sich die Rate eines Ratenkredits?
Die Rate ist eine Annuität: ein über die gesamte Laufzeit gleichbleibender Betrag, der Zins und Tilgung enthält. Sie ergibt sich aus dem finanzierten Betrag, dem monatlich verrechneten Sollzins und der Anzahl der Raten.
Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis: Anfangs ist der Zinsanteil hoch, weil die Restschuld hoch ist. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, damit der Zinsanteil — und der Tilgungsanteil steigt entsprechend.
Warum liegt der effektive Jahreszins über dem Sollzins?
Zwei Gründe. Erstens werden die Zinsen monatlich verrechnet: Aus 5,00 Prozent Sollzins werden dadurch rund 5,12 Prozent effektiv, auch ohne jede Gebühr.
Zweitens fließen alle Kosten ein, die Voraussetzung für die Kreditvergabe sind — Bearbeitungsentgelte und eine faktisch verpflichtende Restschuldversicherung. Weil diese Posten mitfinanziert und mitverzinst werden, wirken sie doppelt.
Was kostet eine vorzeitige Rückzahlung?
Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei Verbraucherdarlehen ist sie auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, auf ein halbes Prozent bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit — und nie höher als die Zinsen, die im Restzeitraum noch angefallen wären.
Der Rechner weist beide Grenzen aus und setzt die niedrigere an. In aller Regel steht der Entschädigung eine deutlich größere Zinsersparnis gegenüber.
Lohnt sich eine Umschuldung?
Nur der Vergleich zweier Gesamtzahlungen beantwortet das. Ein niedrigerer Zinssatz allein genügt nicht, weil Ablösekosten und ein neues Bearbeitungsentgelt hinzukommen.
Wichtiger noch ist die Laufzeit: Wird der neue Kredit länger angesetzt als der Rest des alten, sinkt die Rate, obwohl die Gesamtbelastung steigt. Der Rechner weist auf diesen Fall gesondert hin.
Soll ich lieber tilgen oder anlegen?
Der Rechner gibt darauf keine Antwort, sondern eine Schwelle: die Rendite vor Steuern, die eine Anlage über den gewählten Zeitraum bringen müsste, um den Kreditzins zu schlagen.
Sie liegt über dem Sollzins, weil der Anlageertrag besteuert wird und der ersparte Kreditzins nicht. Mit längerem Horizont sinkt sie wieder, weil die Steuer erst bei Verkauf anfällt. Ob die Anlage diese Rendite erreicht, ist eine Annahme — der Kreditzins ist es nicht.
Werden meine Eingaben gespeichert?
Nein. Die Berechnung läuft vollständig im Browser. Es werden keine Eingaben an einen Server übertragen, gespeichert oder ausgewertet.