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Ratenkredit: worauf es beim Angebot ankommt
Von Philipp Busch Aktualisiert am Merkmale der Anbieter erhoben am 06.09.2026; Kostenrechnungen mit dem Kreditrechner dieser Seite
Wer zwei Kreditangebote vergleicht, vergleicht meistens die Monatsrate. Das ist die Zahl, die am wenigsten sagt. Was den Unterschied macht, steht eine Zeile tiefer — und kostet mehr, als jeder Anbieterwechsel einbringt.
Die Antwort in Kurzform
Lass die Restschuldversicherung weg, wenn du sie nicht wirklich brauchst — sie ist bei Ratenkrediten der mit Abstand teuerste Posten. Nimm einen zweckgebundenen Kredit, wenn der Zweck feststeht. Und frag bei zwei Stellen an, aber als Konditionsanfrage.
Ob sich der Kredit überhaupt lohnt, ist die Frage davor und steht unter Was ein Ratenkredit über die Laufzeit kostet.
Die teuerste Zeile im Vertrag
Sie steht selten im Angebot, sondern im Antragsformular, als vorausgewähltes Kästchen. Dieselben 15.000 € über 60 Monate, einmal mit und einmal ohne Restschuldversicherung:
| 15.000 € über 60 Monate | ohne Versicherung | mit Versicherung |
|---|---|---|
| Monatsrate | 293 € | 337 € |
| Kosten über die Laufzeit | 2.610 € | 5.192 € |
| Effektiver Jahreszins | 6,70 % | 13,10 % |
6,50 Prozent Sollzins, 2.200 € Einmalprämie, mitfinanziert. Gerechnet mit dem Kreditrechner, nicht abgeschrieben.
Die dritte Zeile ist der Punkt. Die Prämie wird mitfinanziert, also selbst verzinst — sie erhöht nicht nur die Kosten um 2.583 €, sie verdoppelt praktisch den Effektivzins. In Prozentpunkten ausgedrückt entspricht die Versicherung rund 6.0 Prozentpunkten Zinsaufschlag. Wer wochenlang nach einem halben Prozentpunkt sucht und dann das Kästchen stehen lässt, hat die Suche umsonst gemacht.
Es gibt Fälle — Alleinverdiener mit laufenden Verpflichtungen, keine andere Absicherung. Welche das sind, worauf in den Bedingungen zu achten ist und warum eine Risikolebensversicherung meist die günstigere Antwort auf dieselbe Frage ist, steht unter Restschuldversicherung: Kosten und Nutzen.
Was zwei Prozentpunkte kosten
Damit die Größenordnung stimmt, dieselbe Rechnung für den Zinsunterschied — 6,50 gegen 8,50 Prozent, beides ohne Versicherung:
| 15.000 € über 60 Monate | 6,50 % | 8,50 % | Differenz |
|---|---|---|---|
| Monatsrate | 293 € | 308 € | 14 € |
| Kosten über die Laufzeit | 2.610 € | 3.465 € | 855 € |
Zwei volle Prozentpunkte kosten 855 € — die Versicherung aus dem Abschnitt darüber kostet 2.583 €. Das ist die Reihenfolge, in der sich das Suchen lohnt: erst die Zeilen im Vertrag, dann der Anbieter.
Die Anbieter im Vergleich
Sortiert: alphabetisch nach Name. Eine Rangfolge bräuchte eine Kennzahl, und die einzige, die zählt — die Gesamtkosten über die Laufzeit —, hängt am persönlichen Zinssatz. Angaben zu Entscheidungsgeschwindigkeit stammen von den Anbietern.
| Anbieter | Verwendung | Produktlinie | Entscheidung | Passt, wenn |
|---|---|---|---|---|
| Santander Consumer Bank | frei verwendbar | freier Ratenkredit und eine eigene Autofinanzierung | Sofortentscheidung im Antrag, Angabe des Anbieters | du einen freien Verwendungszweck brauchst oder ein Fahrzeug finanzierst und den Kfz-Brief nicht hinterlegen willst |
| TARGOBANK | frei verwendbar, dazu zwei zweckgebundene Linien | freier Ratenkredit, Autokredit und Wohnkredit | Sofortzusage im Antrag, Angabe des Anbieters | der Zweck feststeht — für Fahrzeug und Modernisierung gibt es eigene Linien, die meist günstiger sind als der freie Kredit |
Santander Consumer Bank
Die Bank ist auf Konsumentenkredite spezialisiert und führt sie als Kerngeschäft, nicht als Beiprodukt zum Girokonto. Die Autofinanzierung läuft als eigenes Produkt neben dem freien Kredit.
TARGOBANK
Die breiteste Produktlinie im Vergleich: Wer den Verwendungszweck nennt und belegt, bekommt in der Regel einen niedrigeren Satz als beim frei verwendbaren Kredit — die Bank hat dann eine Sicherheit oder wenigstens einen belegten Zweck.
Der Zins hängt an der Bonität
Jedes Vergleichsportal zeigt einen. Diese Seite nicht, und der wichtigere der beiden Gründe ist nicht der rechtliche.
Der fachliche: Der Ratenkreditzins ist bonitätsabhängig. Was in der Werbung steht, ist der Satz für die beste Bonitätsklasse — eine Zahl, die eine Minderheit bekommt und die als Vergleichsmaßstab nichts taugt. Was tatsächlich gilt, entscheidet sich nach der Anfrage, und dann steht es im eigenen Angebot. Genau mit dieser Zahl rechnet der Kreditrechner. Warum die Spanne so groß ist, steht unter Warum kaum jemand den Werbezins bekommt.
Der rechtliche: Wer für Verbraucherdarlehen mit Zinssätzen oder Kostenzahlen wirbt, muss nach § 17 Abs. 2 PAngV Darlehensgeber, Nettodarlehensbetrag, Sollzins und effektiven Jahreszins an einem repräsentativen Beispiel angeben — hervorgehoben und vom Darlehensgeber übernommen, weil § 17 Abs. 4 PAngV verlangt, dass mindestens zwei Drittel der Verträge zu diesem oder einem niedrigeren Effektivzins zustande kommen. Diese Verteilung kennt nur die Bank. Liegt das Beispiel vor, steht es über der jeweiligen Karte; bis dahin bleiben die Werbeblöcke ohne Zahl.
Bei Zahlungsschwierigkeiten ist ein weiterer Kredit selten die Antwort. Die anerkannte Schuldnerberatung ist kostenlos und neutral; Adressen führt die Beratungsstellensuche des Forums Schuldnerberatung. Auf dieser Seite steht dafür bewusst kein Anbieterlink.
Was dagegen spricht
Zwei Anbieter sind kein Vergleich.
Als Marktübersicht stimmt das, und die Seite behauptet auch keine. Was sie leistet, steht daneben und lässt sich mit jedem beliebigen Angebot nachrechnen: was der Kredit über die Laufzeit kostet und was eine mitverkaufte Versicherung daraus macht. Diese Rechnung ist bei zwei Anbietern dieselbe wie bei zwanzig — und sie ist der Grund, warum 2.583 € Versicherungsprämie mehr wiegen als jeder Anbieterwechsel.
Ihr verdient an den Links, also ratet ihr zum Kredit.
Die Karten sind als Werbung gekennzeichnet, und bei einem Abschluss gibt es eine Vergütung. Was diese Seite trotzdem zuerst sagt: Ein Konsumkredit ist teuer, und die Frage, ob er sich vermeiden lässt, kommt vor der Frage, wo er herkommt. Für Umschuldungen in Zahlungsschwierigkeiten steht hier bewusst kein Anbieterlink, sondern der Verweis auf die anerkannte Schuldnerberatung.
Der Zins steht doch überall — warum bei euch nicht?
Weil der beworbene Satz für die beste Bonitätsklasse gilt und die Mehrheit ihn nicht bekommt. Eine Tabelle mit einem Satz je Anbieter ist deshalb keine Information, sondern eine Werbezeile mit Sternchen. Was hier steht, ist die Rechnung mit dem Satz, der in deinem eigenen Angebot steht.
Eine Restschuldversicherung ist doch Absicherung.
Sie kann es sein, und der Artikel dazu sagt, wann. Was sie in jedem Fall ist: teuer. 2.200 € Prämie auf 15.000 € Kredit kosten über die Laufzeit 2.583 € und heben den Effektivzins von 6,70 % auf 13,10 %. Wer dieselbe Absicherung über eine Risikolebensversicherung kauft, zahlt in der Regel einen Bruchteil — und behält sie, wenn der Kredit abgelöst ist.
Rechtsquellen
- § 17 PAngV Werbung für Verbraucherdarlehen; Absatz 2 Satz 2 verlangt, den effektiven Jahreszins mindestens genauso hervorzuheben wie jeden anderen Zinssatz, Absatz 4 ein Beispiel, zu dessen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Verträge zustande kommen Bundesministerium der Justiz
- § 500 BGB Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung — Absatz 2 Satz 1 erlaubt die vorzeitige Erfüllung jederzeit, ganz oder teilweise Bundesministerium der Justiz
- § 502 BGB Vorfälligkeitsentschädigung Bundesministerium der Justiz
Alle Verweise führen auf die amtliche Fassung und wurden am 06.09.2026 aufgerufen. Sie öffnen in einem neuen Tab. Keine Rechtsberatung. Die Normen sind die, an denen die Rechnungen und der Bau dieser Seite hängen — nicht die vollständige Liste dessen, was für einen Darlehensvertrag gilt.
Häufige Fragen
Warum steht hier kein Zinssatz der Anbieter?
Weil er bonitätsabhängig ist. Beworben wird der Satz für die beste Bonitätsklasse; welchen Satz jemand tatsächlich bekommt, entscheidet sich erst nach der Anfrage. Eine Tabelle mit einem Satz je Anbieter würde eine Vergleichbarkeit vortäuschen, die es nicht gibt.
Dazu kommt § 17 Abs. 2 PAngV: Wer für ein Verbraucherdarlehen mit Zinssätzen oder Kostenzahlen wirbt, muss Pflichtangaben an einem repräsentativen Beispiel machen, und das Beispiel muss vom Darlehensgeber stammen. Liegt es vor, steht es hier; bis dahin bleiben die Werbeblöcke zahlenfrei.
Wonach ist die Tabelle sortiert?
Alphabetisch. Eine Rangfolge bräuchte eine Kennzahl, und die einzige, die zählt — die Gesamtkosten über die Laufzeit —, hängt am persönlichen Zinssatz. Den kennt diese Seite nicht.
Was sie kennt, ist die Rechnung dahinter. Der Kreditrechner nimmt den Satz aus deinem Angebot und sagt, was der Kredit insgesamt kostet, mit Bearbeitungsentgelt und Versicherung. Damit lassen sich zwei Angebote vergleichen, die auf dem Papier gleich aussehen.
Ist ein zweckgebundener Kredit wirklich günstiger?
In der Regel ja, und der Grund ist einfach: Die Bank hat entweder eine Sicherheit — beim Autokredit den Fahrzeugbrief — oder wenigstens einen belegten Verwendungszweck. Beides senkt ihr Risiko, und das schlägt sich im Satz nieder.
Der Preis dafür ist Beweglichkeit. Der Fahrzeugbrief liegt bei der Bank, ein Verkauf während der Laufzeit ist nur mit ihr möglich. Wer damit rechnet, das Auto vorher abzugeben, sollte den Aufpreis für den freien Kredit gegen diese Einschränkung halten.
Kann ich jederzeit vorzeitig zurückzahlen?
Ja. § 500 Abs. 2 BGB gibt das Recht, ein Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzuzahlen. Das ist Gesetz und keine Leistung des Anbieters — wer damit wirbt, wirbt mit dem Gesetz.
Was der Anbieter verlangen darf, ist eine Vorfälligkeitsentschädigung, und die ist bei Ratenkrediten gedeckelt: nach § 502 Abs. 3 BGB auf ein Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf ein halbes Prozent — und nie mehr als die Zinsen, die noch angefallen wären.
Schadet die Anfrage meinem SCHUFA-Score?
Die Konditionsanfrage nicht: Sie wird gespeichert, aber nicht an Dritte weitergegeben und fließt nicht in den Score ein. Die Kreditanfrage schon — sie ist für andere Banken sichtbar, und mehrere in kurzer Folge lassen ein Bild entstehen, das niemandem nützt.
Beim Vergleich mehrerer Angebote also immer die Konditionsanfrage wählen. Worin sie sich unterscheiden und woran man sie im Formular erkennt, steht unter „Schufa, Score und die Konditionsanfrage".
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